Digitální finance snižují náklady tradičních bank, ale ne čistým ani okamžitým způsobem. Hlavní úspora pramení z méně manuálních úkonů, menšího počtu návštěv poboček a nižších výdajů na staré systémy, které jsou drahé na udržení v chodu.
Vracíme se stále ke stejnému bodu. Banka nevydává většinu svých peněz na jednu velkou věc. Vydává je na mnoha malých místech. Čas zaměstnanců, práce na pobočkách, zpracování plateb, papírové šeky, call centra, kontroly podvodů a starý software se sčítají. Digitální finance snižují plýtvání na každém z těchto míst. Mobilní aplikace může ubrat práci pokladníkovi. Online samoobsluha může snížit počet hovorů. Cloudové nástroje mohou nahradit některý těžký interní hardware. Nové platební a datové nástroje mohou také urychlit práci, která dříve vyžadovala ruční přesun souborů člověkem.
To je skutečný příběh o nákladech. Digitální finance nejsou pouze o nových obrazovkách pro zákazníky. Jde o přesunutí rutinní bankovní práce do systémů, které mohou běžet s menší lidskou námahou. Když se to stane, klesá cena obsloužení jednoho účtu nebo jedné platby. Několik nedávných zdrojů směřuje stejným směrem. Popisují nižší transakční náklady, nižší náklady na infrastrukturu a nižší provozní náklady, když banky přecházejí na digitální modely nebo rozšiřují využívání digitálních financí.
Velká fakta jsou jednoduchá. Tradiční banky mají staré vrstvy nákladů. Digitální finance se do těchto vrstev řezají. Nejviditelnější vrstvy jsou pobočky a manuální služby. Méně viditelné vrstvy jsou údržba IT, zpracování dat a back-office procesy. Ty jsou často hůře patrné, ale právě zde se mohou v čase objevit velké úspory.
Obraz však není jednostranný. Digitální finance mohou přidat i nové náklady. Banky mohou potřebovat silnější kybernetickou obranu, lepší datové systémy, cloudové smlouvy, nové dovednosti zaměstnanců a průběžné kontroly modelů pro automatizaci a kontrolu podvodů. Provoz digitální banky není zdarma. Banka, která modernizuje příliš rychle, může také čelit vysokým nákladům na změnu, než uvidí jakékoli úspory.
Proto by se tvrzení mělo číst s opatrností. Digitální finance snižují náklady tradičních bank, když nahrazují opakovanou manuální práci a starou infrastrukturu. Neznamená to, že každý digitální projekt šetří peníze. Některé programy jsou nákladné a pomalé. Některé vytvářejí nová rizika. Některé jen přesouvají náklady z jednoho místa na druhé.
Nejužitečnější způsob, jak o tom přemýšlet, je tento. Digitální finance pomáhají bankám snižovat jednotkové náklady. To znamená, že cena každé transakce, každé žádosti o službu nebo každého účtu může klesnout, pokud je proces jednodušší a více automatizovaný. Banka stále platí za systém. Ale možná bude potřebovat méně kroků, méně předávání úkolů a méně fyzických dotyků k provedení téže práce.
Existuje tu také strategická stránka. Pokud zákazníci častěji využívají digitální kanály, banka si může ponechat více práce v nízkonákladových kanálech místo v pobočkových kanálech. To může zlepšit efektivitu napříč celým servisním řetězcem. Může také uvolnit zaměstnance pro práci s vyšší přidanou hodnotou, jako jsou složité případy zákazníků nebo revize rizik. Závisí to však na adoptaci. Pokud zákazníci stále preferují pobočky, může banka najednou nést staré i nové náklady.
Zůstává jeden upřímný limit. Úspory jsou ve mnoha případech reálné, ale nejsou automatické. Výsledky závisí na startovním bodu. Banka s velmi starými systémy může vidět více prostoru pro zisk, ale také vyšší náklady na změnu. Banka, která již má silné digitální nástroje, může vidět menší dodatečné úspory. Regulace, bezpečnostní požadavky a místní zvyklosti zákazníků také mění matematický výpočet.
Pro EuroOp LLC je praktické ponaučení jasné. Digitální finance nejvíce snižují náklady, když jsou chápány jako změna procesu, nikoliv pouze jako aktualizace předního rozhraní. Skutečným testem je, zda odstraňuje práci, nikoliv zda přidává funkce. Tento vzorec sledujeme v aplikovaném inženýrství napříč financemi a podnikovými systémy.
EuroOp Insights následuje stejnou linii myšlení. Jedna vzorová aplikace R&D, jeden praktický závěr z pipeline za produkty EuroOp.