Digitálna financie znižujú náklady tradičných bánk, ale nie čistým ani okamžitým spôsobom. Hlavné úspory pramenia z menšieho počtu manuálnych úloh, nižšej návštevnosti pobočiek a nižších výdavkov na zastarané systémy, ktoré sú drahé na udržanie v chode.
Vždy sa vraciame k tomu istému bodu. Banka nevydá väčšinu svojich peňazí na jednu veľkú vec. Peniaze rozdeľuje do mnohých malých oblastí. Čas personálu, práca v pobočkách, spracovanie platieb, papierové šeky, call centrá, kontroly podvodov a starý softvér sa všetko sčítajú. Digitálna financie redukuje plýtvanie v každej z týchto oblastí. Mobilná aplikácia môže odobrať časť práce pokladníkovi. Online samoobsluha môže znížiť počet hovorov. Cloudové nástroje môžu nahradiť niektoré ťažké interné hardvérové vybavenie. Nové platobné a dátové nástroje dokážu tiež urýchliť prácu, ktorá kedysi vyžadovala, aby človek ručne presúval súbory.
Toto je skutočný príbeh o nákladoch. Digitálna financie nie sú len o nových obrazovkách pre zákazníkov. Ide o presun rutinných bankových prác do systémov, ktoré môžu fungovať s menším ľudským zásahom. Keď sa tak stane, náklady na obsluhu jedného účtu alebo jednej platby môžu klesnúť. Niekoľko nedávnych zdrojov smeruje rovnakým dojmom. Opisujú nižšie transakčné náklady, nižšie infraštruktúrne náklady a nižšie prevádzkové náklady, keď sa banky posúvajú k digitálnym modelom alebo k širšiemu využívaniu digitálnej financie.
Veľký fakt je jednoduchý. Tradičné banky majú staré vrstvy nákladov. Digitálna financie do týchto vrstiev zasahuje. Najzrejmejšie vrstvy sú pobočky a manuálne služby. Menej viditeľné vrstvy sú údržba IT, spracúvanie dát a back-office procesy. Tieto sú často ťažšie postrehnuteľné, no práve tu sa môžu v priebehu času objaviť veľké úspory.
Obraz však nie je jednostranný. Digitálna financie môže tiež prinášať nové náklady. Banky môžu potrebovať silnejšiu kybernetickú obranu, lepšie dátové systémy, cloudové zmluvy, nové zručnosti personálu a trvalé overovanie modelov pre automatizáciu a kontrolu podvodov. Digitálna banka nie je zadarmo na prevádzku. Banka, ktorá modernizuje príliš rýchlo, môže tiež naraziť na vysoké náklady na zmenu, skôr než uvidí akékoľvek úspory.
Preto by sa toto tvrdenie malo čítať s opatrnosťou. Digitálna financie znižujú náklady tradičných bánk vtedy, keď nahradia opakovanú manuálnu prácu a zastaranú infraštruktúru. To neznamená, že každý digitálny projekt šetrí peniaze. Niektoré programy sú drahé a pomalé. Niektoré vytvárajú nové riziká. Niektoré iba presúvajú náklady z jedného miesta na druhé.
Najpoužitejší spôsob, ako sa na to pozrieť, je nasledovný. Digitálna financie pomáhajú bankám znížiť jednotkové náklady. To znamená, že náklady na každú transakciu, každú požiadavku na službu alebo každý účet môžu klesnúť, ak je proces jednoduchší a viac automatizovaný. Banka stále platí za systém. Ale možno bude potrebovať menej krokov, menej predávania úlohy medzi oddeleniami a menej fyzických dotykových bodov na vykonanie tej istej práce.
Existuje tu aj strategická stránka. Ak zákazníci častejšie využívajú digitálne kanály, banka si môže ponechať viac práce vo vnútri lacných kanálov namiesto pobočkových kanálov. To môže zlepšiť efektivitu v rámci celého reťazca služieb. Môže to tiež uvoľniť personál pre prácu s vyššou pridanou hodnotou, ako sú komplexné prípady zákazníkov alebo revízia rizík. Toto však závisí od adoptácie. Ak zákazníci stále uprednostňujú pobočky, banka môže súčasne niesť staré aj nové náklady.
Jeden úprimný limit zostáva. Úspory sú v mnohých prípadoch reálne, ale nie sú automatické. Výsledky závisia od počiatočného stavu. Banka s veľmi starými systémami môže vidieť viac priestoru pre zisk, ale aj viac nákladov na zmenu. Banka, ktorá už má silné digitálne nástroje, môže vidieť menšie dodatočné úspory. Regulácia, potreby bezpečnosti a miestne zvyklosti zákazníkov tiež menia matematický vzorec.
Pre spoločnosť EuroOp LLC je praktické ponaučenie jasné. Digitálna financie najlepšie znižujú náklady, keď sú chápané ako zmena procesu, nie len ako aktualizácia prednej strany (front-end). Skutočným testom je, či odstráni prácu, nie či pridáva funkcie. Toto je vzor, ktorý sledujeme pri aplikovanom inžinierstve naprieč financiami a podnikovými systémami.
EuroOp Insights sleduje túto rovnakú líniu myslenia. Jeden aplikovaný vzor výskumu a vývoja, jeden praktický záver z pipeline za produktmi spoločnosti EuroOp.