La finance numérique réduit les coûts des banques traditionnelles, mais pas de manière nette ou instantanée. La principale réduction provient du nombre moindre de tâches manuelles, des visites en agence moins fréquentes et de la baisse des dépenses liées aux anciens systèmes coûteux à maintenir en vie.
Nous revenons toujours au même point. Une banque ne dépense pas l’essentiel de son argent dans un seul gros poste. Elle dépense dans de nombreux petits postes. Le temps de travail du personnel, le travail en agence, la gestion des paiements, les chèques papier, les centres d’appels, les vérifications de fraude et les vieux logiciels s’additionnent tous. La finance numérique réduit les gaspillages dans chacun de ces domaines. Une application mobile peut soulager le travail d’un guichetier. L’auto-service en ligne peut réduire le nombre d’appels. Les outils cloud peuvent remplacer une partie du matériel informatique lourd interne. De nouveaux outils de paiement et de données peuvent également accélérer le travail qui nécessitait autrefois qu’une personne déplace des fichiers à la main.
Voilà la véritable histoire des coûts. La finance numérique ne se résume pas uniquement à de nouveaux écrans pour les clients. Il s’agit de transférer les travaux bancaires courants vers des systèmes qui peuvent fonctionner avec moins d’effort humain. Lorsque cela se produit, le coût pour servir un compte ou traiter un paiement peut diminuer. Plusieurs sources récentes vont dans la même direction. Elles décrivent des coûts de transaction plus bas, des coûts d’infrastructure réduits et des coûts opérationnels diminués lorsque les banques passent à des modèles numériques ou à une utilisation plus large de la finance numérique.
Le fait majeur est simple. Les banques traditionnelles ont des couches de coûts anciennes. La finance numérique entame ces couches. Les couches les plus évidentes sont les agences et le service manuel. Les couches moins visibles sont la maintenance informatique, la gestion des données et le traitement administratif (back-office). Celles-ci sont souvent plus difficiles à voir, mais c’est là que de grandes économies peuvent apparaître avec le temps.
Cependant, le tableau n’est pas à sens unique. La finance numérique peut aussi ajouter de nouveaux coûts. Les banques peuvent avoir besoin de défenses cybernétiques plus solides, de meilleurs systèmes de données, de contrats cloud, de nouvelles compétences pour le personnel et de vérifications continues des modèles pour le contrôle de l’automatisation et de la fraude. Une banque numérique n’est pas gratuite à exploiter. Une banque qui se modernise trop rapidement peut également faire face à d’importants coûts de changement avant de voir des économies.
C’est pourquoi cette affirmation doit être lue avec prudence. La finance numérique réduit les coûts des banques traditionnelles lorsqu’elle remplace les travaux manuels répétitifs et l’ancienne infrastructure. Cela ne signifie pas que chaque projet numérique permet d’économiser de l’argent. Certains programmes sont coûteux et lents. Certains créent de nouveaux risques. D’autres déplacent simplement le coût d’un endroit à un autre.
La façon la plus utile d’y penser est la suivante. La finance numérique aide les banques à réduire le coût unitaire. Cela signifie que le coût de chaque transaction, de chaque demande de service ou de chaque compte peut baisser si le processus est plus simple et plus automatisé. La banque paie toujours pour le système. Mais elle peut avoir besoin de moins d’étapes, de moins de transferts entre services et de moins de points de contact physiques pour accomplir la même tâche.
Il y a aussi un aspect stratégique. Si les clients utilisent davantage les canaux numériques, la banque peut conserver une part plus importante de ses activités dans des canaux à faible coût plutôt que dans les canaux d’agence. Cela peut améliorer l’efficacité sur toute la chaîne de service. Cela peut également libérer le personnel pour des travaux à plus haute valeur ajoutée, tels que les dossiers clients complexes ou l’examen des risques. Pourtant, cela dépend de l’adoption. Si les clients préfèrent encore les agences, la banque peut supporter à la fois les anciens et les nouveaux coûts simultanément.
Une limite honnête subsiste. Les économies sont réelles dans de nombreux cas, mais elles ne sont pas automatiques. Les résultats dépendent du point de départ. Une banque disposant de systèmes très anciens peut voir plus de marge de progression, mais aussi plus de coûts liés aux changements. Une banque qui dispose déjà d’outils numériques solides peut constater des économies supplémentaires plus faibles. La réglementation, les besoins en sécurité et les habitudes locales des clients modifient également les calculs.
Pour EuroOp LLC, la leçon pratique est claire. La finance numérique réduit les coûts au mieux lorsqu’elle est traitée comme un changement de processus, et non comme une simple mise à jour de l’interface utilisateur. Le véritable test est de savoir si elle supprime du travail, et non si elle ajoute des fonctionnalités. C’est le modèle que nous surveillons dans l’ingénierie appliquée à travers la finance et les systèmes d’entreprise.
EuroOp Insights suit cette même ligne de pensée. Un modèle de R&D appliqué, une conclusion pratique tirée du pipeline derrière les produits d’EuroOp.
À lire aussi: Le DevSecOps : le socle de