デジタル金融は伝統的銀行のコストを削減しますが、それは清潔で瞬時に行われるわけではありません。主な削減効果は、手作業のタスクの減少、支店への来訪回数の減少、維持費の高い旧システムへの支出削減によって生まれます。
私たちは常に同じポイントに戻ってきます。銀行は、1つの大きな項目にお金の大部分を使うわけではありません。多くの小さな箇所に支出しています。スタッフの時間、支店の業務、決済処理、紙の小切手、コールセンター、不正検査、古いソフトウェアなどがすべて積み重なっています。デジタル金融は、それらの各箇所の無駄を減らします。モバイルアプリは窓口担当者の業務を軽減できます。オンラインのセルフサービスは電話問い合わせを減らすことができます。クラウドツールは、一部の重い社内ハードウェアを置き換えることができます。新しい決済やデータツールは、以前は人が手動でファイルを移動する必要があった作業をスピードアップさせることもできます。
これが本当のコスト事情です。デジタル金融は、新しい顧客画面を作るだけではありません。それは、人間の労力を少なくして実行できるシステムへ、ルーチン的な銀行業務を移行させることです。それが実現すれば、口座1つ、または決済1つあたりの提供コストは低下する可能性があります。最近のいくつかの情報源も、同じ方向を示しています。それらは、銀行がデジタルモデルに移行したり、デジタル金融の利用を広げたりした際に、取引コスト、インフラコスト、運用コストが下がることを説明しています。
大きな事実は単純です。伝統的銀行には古くからのコスト層があります。デジタル金融はその層に切り込みます。最も目立つ層は支店と手動サービスです。目に見えにくい層は、IT保守、データ処理、バックオフィス処理です。これらはしばしば見えにくいですが、時間の経過とともに大きな節約効果が現れる場所です。
それでも、状況は一面的ではありません。デジタル金融は新たなコストを追加することもあります。銀行は、より強力なサイバー防御、優れたデータシステム、クラウド契約、新しいスタッフスキル、自動化および不正防止のための継続的なモデルチェックを必要とする場合があります。デジタル銀行を運営するのは無料ではありません。変化にあまりにも早く対応する銀行は、節約効果を視認する前に大きな変更コストに直面することもあります。
そのため、この主張は注意深く読み取る必要があります。デジタル金融は、繰り返しの手作業や古いインフラを置き換える場合に限り、伝統的銀行のコストを削減します。すべてのデジタルプロジェクトがお金を節約するわけではないという意味ではありません。コストが高く、進展が遅いプログラムもあります。新規リスクを生むものもあります。あるものは単にコストを一处から別の場所へ移すだけです。
これを考える上で最も有用な方法は次の通りです。デジタル金融は、銀行が単位コストを下げるのを助けます。つまり、プロセスがよりシンプルで自動化されれば、各取引、各サービスリクエスト、各アカウントのコストが低下する可能性があります。銀行は依然としてシステムの費用を支払います。しかし、同じ仕事を遂行するために必要なステップ、引き継ぎ回数、物理的なタッチポイントは少なくて済むかもしれません。
戦略的な側面もあります。顧客がデジタルチャネルをより頻繁に使用するようになれば、銀行は業務を支店チャネルではなく低コストのチャネル内に留めることができます。これは、フルサービスのチェーン全体における効率性を向上させる可能性があります。また、複雑な顧客ケースやリスクレビューなど、付加価値の高い業務のためにスタッフを解放することもできます。ただし、これは採用率にかかっています。顧客が依然として支店を好む場合、銀行は古いコストと新しいコストの両方を同時に抱えることになります。
正直な限界も残っています。節約効果は多くの場合現実のものですが、自動的には発生しません。結果は出発点に依存します。非常に古いシステムを持つ銀行は、より大きな改善余地を見るかもしれませんが、変更にかかるコストも大きくなります。すでに強力なデジタルツールを持つ銀行は、追加の節約効果が小さくなる可能性があります。規制、セキュリティ要件、地元顧客の習慣も、計算式を変化させます。
EuroOp LLCにとっての実用的な教訓は明白です。デジタル金融は、フロントエンドの更新だけでなく、プロセス変革として扱われた場合に、最も効果的にコストを削減します。重要なテストは、機能を増やすかどうかではなく、作業を削除するかどうかです。これが、金融およびエンタープライズシステム全体での応用エンジニアリングにおいて私たちが観察するパターンです。
EuroOp Insightsも、同じ思考ラインに従っています。EuroOpのプロダクト背後にあるパイプラインから、1つの応用R&Dパターン、1つの実用的な知見をお届けします。