A digitális pénzügyek csökkentik a hagyományos bankok költségeit, de nem tisztán és azonnal. A fő megtakarítás kevesebb kézi feladatból, kevesebb fióklátogatásból és alacsonyabb kiadásból adódik a régi, fenntartása drága rendszerekre.
Ugyanarra a pontra visszatérve: egy bank nem költi pénzének nagy részét egyetlen nagy tételre. Sok kis helyen fordítja el. A munkaidő, a fióki munka, a fizetési ügyintézés, a papír csekkek, a hívásközpontok, a csalások elleni ellenőrzések és a régi szoftverek mind hozzáadódnak. A digitális pénzügy csökkenti a pazarlást mindezen területeken. Egy mobilalkalmazás leveheti a munkát egy pénztárosról. Az online önsegítő szolgáltatás csökkentheti a hívások számát. A felhőalapú eszközök lecserélhetik egyes nehéz belső hardvereket. Az új fizetési és adateszközök gyorsíthatják azt a munkát, amelyhez korábban ember kellett a fájlok kézi mozgatásához.
Ez a valódi költség történet. A digitális pénzügy nemcsak az új ügyfélképernyőkről szól. Arról is szól, hogy a rutinbankári munkát olyan rendszerekbe helyezzük át, amelyek kevesebb emberi erőfeszítéssel futnak. Amikor ez megtörténik, egy-egy számla vagy fizetés kiszolgálási költsége csökkenhet. Több friss forrás ugyanabba az irányba mutat. Alacsonyabb tranzakciós költségeket, alacsonyabb infrastruktúra-költségeket és alacsonyabb működési költségeket írnak le, amikor a bankok digitális modellekre váltanak, vagy szélesebb körben alkalmazzák a digitális pénzügyeket.
A nagy tény egyszerű. A hagyományos bankoknak régebbi költségrétegeik vannak. A digitális pénzügy belekóstol ezekbe a rétegekbe. A leg nyilvánvalóbb rétegek a fiókok és a kézi szolgáltatás. A kevésbé látható rétegek az IT karbantartása, az adatkezelés és a háttérfeldolgozás. Ezek gyakran nehezebben láthatók, de itt jelenhetnek meg a nagy megtakarítások idővel.
Mégis, a kép nem egyoldalú. A digitális pénzügy új költségeket is generálhat. Erősebb kiberbiztonsági védelemre, jobb adatrendszerekre, felhőszerződésekkel, új személyzeti készségekre és folyamatos modellellenőrzésekre lehet szükség az automatizálás és a csalásmegelőzés érdekében. Egy digitális bankot nem ingyenes üzemeltetni. Egy bank, amely túl gyorsan modernizál, szintén nagymértékű változási költségekkel nézhet szembe, mielőtt bármilyen megtakarítást látna.
Ezért az állítást óvatosan kell értelmezni. A digitális pénzügy akkor csökkenti a hagyományos bankok költségeit, ha lecseréli a ismétlődő kézi munkát és a régi infrastruktúrát. Ez nem jelenti azt, hogy minden digitális projekt pénzt takarít meg. Néhány program költséges és lassú. Néhány új kockázatot hoz létre. Néhány csak áthelyezi a költséget egyik helyről a másikra.
A leghasznosabb módon így érdemes gondolkodni róla. A digitális pénzügy segít a bankoknak csökkenteni az egységköltséget. Ez azt jelenti, hogy minden tranzakció, minden szolgáltatási kérelem vagy minden számla költsége csökkenhet, ha a folyamat egyszerűbb és automatizáltabb. A bank továbbra is fizet a rendszerért. De kevesebb lépésre, kevesebb kézbesítésre és kevesebb fizikai érintkezési pontra lehet szüksége ugyanannak a munkának elvégzéséhez.
Van stratégiai oldala is. Ha az ügygyfelek gyakrabban használják a digitális csatornákat, a bank több munkát tarthat meg az alacsony költségű csatornákon belül, ahelyett, hogy fióki csatornákat használna. Ez javíthatja az hatékonyságot a teljes szolgáltatási láncon. Szabadon hagyhatja a személyzetet magasabb értékű munkára, például összetett ügyfélesetekre vagy kockázati áttekintésre. Ez mégis az elfogadottságtól függ. Ha az ügyfelek továbbra is a fiókokat részesítik előnyben, a bank egyszerre viselheti a régi és az új költségeket.
Egy őszintes határ marad. A megtakarítások sok esetben valósak, de nem automatikusak. Az eredmények a kiindulási ponttól függenek. Egy nagyon régi rendszerekkel rendelkező bank több lehetőséget láthat a nyereségre, de nagyobb változási költséggel is szembesülhet. Egy bank, amelynek már erős digitális eszközei vannak, kisebb extra megtakarításokat láthat. A szabályozás, a biztonsági igények és a helyi ügyfélgazdagságok is megváltoztatják a matematikát.
Az EuroOp LLC számára a gyakorlati tanulság egyértelmű. A digitális pénzügy akkor csökkenti a legjobban a költségeket, ha folyamatváltozásként kezeljük, nemcsak front-end frissítésként. A valódi próbatétel az, hogy eltávolítja-e a munkát, nem pedig az, hogy funkciókat ad-e hozzá. Ezt a mintát figyeljük az alkalmazott mérnöki területen a pénzügyekben és az üzleti rendszerekben.
Az EuroOp Insights ugyanezt a gondolkodásmódot követi. Egy alkalmazott K+F minta, egy gyakorlati következtetés a termékek mögötti folyamatból.